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뉴욕주서 다운페이 모으는 데 8년

뉴욕주에서 첫 집 마련을 위한 다운페이먼트 자금을 마련하는 데 8년 넘게 걸린다는 조사 결과가 나왔다. 매사추세츠, 몬태나, 하와이 다음으로 긴 기간이다. 물품 보관 서비스 셀프스토리지닷컴의 조사 결과에 따르면 뉴욕주에서 주택 가격의 10%를 차지하는 다운페이를 모으려면 약 8년 8개월이 걸린다. 매사추세츠주는 9년 7개월로 가장 오래 걸리고, 이어 몬태나주(9년 6개월), 하와이주(9년 5개월)가 뒤를 이었다. 가장 빨리 다운페이를 마련할 수 있는 곳은 오하이오주로 약 3년 9개월이 걸리는 것으로 나타났다. 셀프스토리지닷컴은 내셔널저소득주택연합(NLIHC)으로부터 각 주 중위 소득자의 렌트 데이터를 취합했고, 이를 소득에서 뺐다. 이어 일명 ‘50·30·20룰’을 적용해 50%는 필수재(needs)에, 30%는 비필수재(wants)에 소비하고, 20%를 저금한다고 가정했다. 2022년 기준 뉴욕주의 주택 중위가격은 59만6500달러다. 이중 다운페이는 10%로 5만9650달러다. 같은 기간 뉴욕주에서 월세를 내는 중위 소득자의 순소득은 2869달러였다. 이 중 20%를 저금하면 매월 574달러를 모을 수 있다. 집값과 소득이 고정된다고 가정할 경우 8년 8개월 만에 다운페이를 마련할 수 있다는 결과가 나온다. 알 해리스 셀프스토리지닷컴 콘텐트 매니저는 “경제 상황이 급변하고 있기 때문에 실제 다운페이 마련에 걸리는 기간은 상이할 수 있다”며 “뉴욕과 같이 생활비가 많이 드는 지역의 경우 해당 기간이 10년까지 늘어날 수 있다”고 설명했다. 이하은 기자 lee.haeun@koreadailyny.com다운페이 뉴욕주 다운페이먼트 자금 기간 뉴욕주 이중 다운페이

[중앙칼럼] 정부 정책 실종, 멀어지는 내집 마련 꿈

#. 연봉 8만 달러인 김모씨는 LA에서의 내집 마련을 결심하고 6년 전부터 다운페이먼트 자금을 모으는 중이다. 연간 목표 저축액은 2만 달러. 2017년부터 세후 소득에서 2만 달러를 예금하려고 정말 숨만 쉬고 일만 했다는 게 그가 전하는 말이다. 그 덕에 다운페이먼트용 은행 계좌에 12만 달러가 있지만, LA에서 내집을 마련하기엔 턱없이 부족하다. #. 아들 둘을 둔 한인 부부의 가구 소득은 연 17만 달러. 아이들 때문에 오렌지카운티 애너하임 지역의 2베드룸 아파트에서 살고 있다. 최근 렌트비가 무섭게 올라 결국 부모님 찬스를 사용해 주택 구매에 나섰다. 지난 4개월 동안 집을 알아봤지만, 가격이 맞다 싶으면 학군이 그렇고 학군이 좋으면 집값이 100만 달러는 훌쩍 넘었다. 부부는 주택 구매 후 유지 비용을 고려하니 세입자 생활이나 빡빡한 삶에는 큰 변화가 없는 것 같아 주택 구매를 두고 고민에 빠졌다. LA지역을 포함해 가주에서 내집 마련의 꿈을 이루기가 점점 더 어려워지고 있다. 가주부동산중개인협회(CAR)의 최근 보고서를 보면 작년 가주의 중간 주택 가격은 82만2320달러였다. 다운페이먼트를 20%만 한다고 해도 16만4000달러가 넘는다. 중간 가격대 집을 사려면 연소득이 20만 달러는 넘어야 한다는 계산이 나온다. 실제로 부동산 업체 레드핀이 지난해 LA 주택 중간 가격인 82만3500달러의 집을 매입할 수 있는 연소득을 산출한 결과 최소 22만1592달러는 돼야 하는 것으로 나타났다. 중간 가격이 94만5000달러인 오렌지카운티 애너하임의 경우엔 최소 25만4286달러의 소득이 필요했다. 김씨는 5년 더 모아야 겨우 다운페이먼트를 마련할 수 있는 셈이다. 애너하임의 한인 부부가 부모님 찬스를 쓴다 하더라도 필요 소득에서 8만 달러가 모자란다. 다운페이먼트 자금을 겨우 준비했다고 하더라도 재산세와 월페이먼트 등을 내고 나면 하우스 푸어의 삶을 살아야 한다. 내집 장만의 꿈이 멀어진 원인은 무엇일까. 2년 이상 지속한 인플레이션 탓에 실질 소득은 되레 줄었다. 뛰는 물가를 잡겠다고 나선 연방준비제도의 가파른 금리 인상 여파에 모기지 이자율은 7% 안팎에서 움직이고 있다. 1년 전만 해도 3%대였음을 고려하면 이자 부담이 2배 이상 커진 셈이다. 소득은 줄었는데 이자 부담은 늘었다. 더욱이 모기지 이자 차이 때문에 셀러들이 집을 내놓지 않는다. 매물 품귀 현상이 심화한 이유 중 하나다. 공급이 부족하니 집값은 오르고 바이어의 주택 구입 여력은 최악으로 떨어지는 악순환이 반복되면서 부동산 시장의 냉기가 가시지 않는다. 내집 장만 여건은 악화했지만, 정부는 뒷짐만 지고 있는 모양새다. 서민 주택의 필요성은 더 커지고 있는데 LA시 정부와 가주 정부의 서민주택 증대 정책은 보이지 않는다. 대신 막대한 예산을 홈리스 대책에 투입하고 있다. LA시는 내년 예산의 10%인 13억 달러를 홈리스 복지에 배정했다. 가주 주지사는 메디캘 예산을 홈리스 아파트 렌트비 보조에 사용할 수 있도록 하는 안을 추진 중이다. 이처럼 홈리스에 대한 지원책은 많은데 납세자인 저소득, 중간소득층에 대한 주택 매입 보조 정책은 뚜렷한 게 없다. 그렇다고 홈리스 정책이 중요하지 않다는 말은 아니다. 하지만 가주와 로컬 정부의 정책이 너무 홈리스 문제에 편중돼 있어 보이는 건 필자만의 생각이 아닐듯싶다. 극명한 예를 들어보자. 가주 정부는 2018~2021년 사이 홈리스 주택 지원에 100억 달러 가까운 자금을 투자했다. 반면 최근 시행 1주일 만에 조기 예산 소진으로 프로그램이 중단된 드림포올의 예산은 3억 달러에도 못 미쳤다. 드림포올은 첫 주택구매자에게 최대 20%의 다운페이먼트를 보조해 주는 프로그램이다. 드림포올의 조기 중단은 내집 마련을 이루려는 수많은 가주민을 위한 정부의 대책이 얼마나 절실한지를 보여주는 방증이라 하겠다. 진성철 / 경제부장중앙칼럼 정부 정책 다운페이먼트용 은행 다운페이먼트 자금 주택 구매

다운페이 얼마 모아야 내 집 장만?

워싱턴 일원 예비 주택 구매자들의 주택 마련 첫 단계인 다운페이먼트 자금 마련을 위해서는 약 8년이 소요되는 것으로 나타났다. 소비자 금융기술업체 스마트에셋은 워싱턴 일원에서 주택 가격의 20% 다운페이먼트 자금을 저축하는데 평균 7.44년이 걸린다고 20일 발표했다. 스마트에셋은 가구 중간 소득의 20%를 다운페이먼트 자금으로 모으는데 이와 같은 기간이 필요하다고 설명했다. 워싱턴 일원은 올해 기준으로 전국에서 다운페이먼트 자금 마련에 오래 걸리는 주 11위에 등극했다. 워싱턴 일원 가구의 연 소득 중간값은 작년 기준 9만88달러이며 주택 평균 가격은 66만9900달러였다. 즉 워싱턴에서 예비 주택 구매자가 가구 중간 소득의 20%인 1만8017달러를 매년 모아서 다운페이먼트 자금을 마련하는데 7.44년이 걸린다는 것을 의미한다. 한편 버지니아주 버지니아비치는 전국 37위로 20% 다운페이먼트 자금 마련에 4.02년이 걸리는 것으로 집계됐다. (가구 중간 소득: 8만1634달러, 주택 중간 가격: 32만8500달러) 또한 메릴랜드주 볼티모어는 전국 40위로 같은 다운페이먼트 자금 저축에 3.53년이 소요된다. (가구 중간 소득: 5만4652달러, 주택 중간 가격: 19만3100달러) 다운페이먼트 자금 마련 전국 최장 시간 1위 도시는 가주 LA로 11.55년을 모아야 하는 것으로 나타났다. 현재 다운페이먼트 자금 마련의 어려움에 가장 크게 기여하는 요인은 비싼 집값이다. 부동산 중개업체 레드핀에 따르면 올해 11월 버지니아주 주택 거래 평균값은 39만5400달러로 작년 같은 기간 거래 평균값인 39만700달러보다 약 1.2% 상승했다. 또한 메릴랜드주 11월 주택 거래 평균값은 37만8700달러로 작년 같은 기간 대비 2.1% 올랐다. 올해 중반기부터 거래 가격은 하락세를 타고 있지만, 작년보다는 여전히 비싸 예비 주택 구매자들에게는 적신호이다. 즉, 주택 가격의 상승세가 지역 소득을 빠르게 앞지르면서 예비 주택 구매자들이 다운페이먼트 자금을 저축하는데 걸리는 기간이 이전보다 훨씬 길어지는 추세이다. 이에 부동산 전문가들은 “예비 주택 구매자들은 주 및 카운티와 시 등 로컬 정부가 제공하는 다운페이먼트 보조프로그램을 활용하는 지혜를 발휘해야 할 때”라고 덧붙였다. 박세용 기자 spark.jdaily@gmail.com다운페이 워싱턴 다운페이먼트 자금 현재 다운페이먼트 주택 구매자들

11.55년 모아야 LA서 다운페이 마련

LA예비주택구매자가 주택 마련의 첫걸음인 다운페이먼트 자금 마련에 12년이나 걸리는 것으로 드러났다. 소비자 금융기술기업체 스마트에셋은 LA에서 주택 가격의 20% 다운페이먼트 자금을 저축하는데 최대 11.55년이 소요된다고 최근 밝혔다. 〈표 참조〉 전국 평균치보다 두 배나 긴 것이다. 스마트에셋은 가구 소득의 20%를 다운페이먼트 자금을 비축할 때 이와 같은 기간이 필요하다고 설명했다. 업체의 분석에 따르면 가주는 전국에서 다운페이먼트 자금 마련에 가장 오랜 기간이 필요했으며 그중 LA가 전국 도시 중 가장 긴 기간이 요구됐다. LA의 가구의 연소득 중간값은 2021년 기준으로 7만372달러이며 이 지역의 당시 중간 주택 가격은 81만2800달러였다. 가구 소득의 20%인 1만4074달러를 매년 모아서 20% 다운페이먼트 액수인 16만2560달러에 도달하는 데 11.55년이 걸린다는 것이다. 이는 디트로이트에서 다운페이먼트 하는 예비주택구매자보다 6배나 더 걸리는 셈이다. 또한 LA 예비주택구매자는 샌디에이고(8.26년)보다 3년 이상 더 오랜 기간 저축해야 했다. 다운페이먼트 자금 마련의 어려움에 가장 크게 기여하는 요인은 비싼 집값이다. 스마트에셋의 자료에 따르면 2021년 LA의 중간 주택 가격은 전년의 69만7200달러보다 11만5000달러가 급증했다. 특히, 상위 10곳 중 무려 6곳이 가주 도시였다. LA에 이어 2위에 자리한 도시는 샌프란시스코로 다운페이먼트 자금 마련에 10.72년이 걸렸다. 지난해 2위였던 오클랜드를 제쳤다. 이번 조사에서 오클랜드는 3위(10.32년)를 차지했다. 5위 롱비치는 9.39년, 6위 샌호세는 8.86년이 걸렸다. 샌프란시스코와 샌호세의 경우, 가구의 연간 중간 소득은 12만 달러가 넘었음에도 비싼 집값 때문에 다운페이먼트 저축에 오랜 시간이 걸렸다. 즉, 주택 가격의 상승세가 지역 소득을 빠르게 앞지르면서 예비 주택 구매자들이 다운페이먼트 자금을 저축하는데 걸리는 기간이 이전보다 훨씬 더 길어지는 추세라는 게 업계의 분석이다. 부동산 전문가들은 “예비주택구매자들이 살 수 있는 서민주택 매물이 거의 없는 상황인 데다 주택 매물 자체가 부족해서 첫 보금자리를 마련하는데 막대한 다운페이먼트가 요구돼 첫 주택 구매자의 내 집 마련에 걸림돌이 되고 있다”고 지적했다. 이어 그들은 “주 및 카운티와 시 등 로컬정부가 제공하는 다운페이먼트 보조프로그램을 활용하는 지혜를 발휘해야 할 때”라고 덧붙였다. 비영리 주택지원 단체 ‘샬롬센터(소장 이지락)’ 측은 LA시의 다운페이먼트 보조 프로그램(LIPA, MIPA) 등을 통해서 소득에 따라 6만6750~18만8660달러까지 지원을 받을 수 있다고 전했다. 그는 가주 정부도 ‘드림포올’이라는 프로그램을 통해서 최대 집값의 20%를 무이자 또 저리로 지원하는 프로그램을 내년 시행 계획이라서 이런 보조 프로그램을 전략적으로 활용해야 한다고 조언했다. 다만, 보조 프로그램마다 양도차익을 정부와 나누어야 하는 경우도 있다는 걸 미리 숙지해야 한다. 우훈식 기자다운페이 스마트에셋 다운페이먼트 보조프로그램 다운페이먼트 자금 다운페이먼트 저축

3% 다운 내집 마련 혜택 확대

씨티뱅크가 저소득 소수계의 내집 마련 지원을 확대했다. 은행 측은 주택 가격의 3%만 다운페이먼트하면 되는 ‘홈런(HomeRun)’ 프로그램 수혜 대상 지역을 확장하고 크레딧점수 대신 다른 기준으로 크레딧을 평가하는 등 문턱을 대폭 낮췄다고 밝혔다. 홈런 신청 가능 지역은 현재 LA, 샌프란시스코, 뉴욕, 마이애미, 워싱턴 DC, 시카고 등이다. 추후 애틀랜타, 오스틴, 덴버, 댈러스, 휴스턴, 필라델피아, 매사추세츠주 캠브리지로 확대할 예정이라고 한다. 홈런 프로그램의 특징은 3%만 다운페이하면 되고 모기지 보험(PMI)에 가입하지 않아도 된다는 점이다. 주택 구매뿐만 아니라 재융자 시에도 이 프로그램의 혜택을 누릴 수 있다. 소득 기준은 센서스 데이터를 기반으로 산출한 저소득 및 중산층이다. 현재는 거주 지역 가정 소득의 80% 수준이지만 120%로 상향했다. 크레딧점수도 유연하게 적용하고 있다. 크레딧점수가 없거나 사용 기록이 충분하지 않은 경우에는 유틸리티와 임대료 납부 기록 등을 참조할 것이라는 게 씨티 측의 설명이다. 모기지 이자의 변동성이 큰 요즘과 같은 상황에 고정 이자율은 매우 큰 장점이다. 최대 융자 금액은 64만7200달러지만 알래스카, 하와이, 일부 집값이 비싼 지역의 경우엔 최대 97만800달러로 상향된다. 살 수 있는 주택의 형태는 단독주택(SFR), 콘도나 코업(CO-OP)이다. 2유닛 홈의 경우, 다운페이먼트 비율은 5%다. 증여와 그랜트를 포함한 은행이 인정한 소득원도 다운페이먼트 자금으로 쓸 수 있는 것도 장점이다. 더 자세한 정보는 웹사이트(www.citi.com/mortgage/community-lending-homerun)나 전화(800-248-4638)로 문의하면 된다. 한편, 한인이 많이 이용하는 뱅크오브아메리카도 첫주택 구매자를 대상으로 한 ‘커뮤니티 어포더블 론 솔루션’을 선보였다. 이는 다운페이먼트를 할 필요없는 제로 다운페이먼트 프로그램이다. 최소 요구 크레딧점수도 없다. 진성철 기자다운 내집 다운페이먼트 자금 다운페이먼트 비율 홈런 프로그램

[재정상식] 소득 늘리고 카드빚 갚아 다운페이 지원 받기 성공

2010년에 이민을 온 이씨 가족은 렌트로 살다가 10년 만에 첫 주택 마련에 대한 꿈을 키웠다. 그의 현재 소득은 월 4500달러다. 정착 과정에서 소액의 크레딧카드 빚과 자동차 융자 잔액 1만 달러가 있다. 월 지출은 렌트비, 자동차 페이먼트, 생활비 등으로 4000달러를 쓰고 있다. 현 재정 상황을 개선해서 50~60만 달러 사이의 내 집 구매를 희망하고 있다. 이씨는 전문가의 도움을 통해 LA카운티 정부의 첫 주택 구매 보조 혜택 대상자가 됐다. 연방 주택개발부(HUD)의 승인을 받은 한인 비영리 단체인 샬롬센터를 통해 재정 및 크레딧 개선에 대한 가이드를 받아서 올 9월 다이아몬드바에 위치한 콘도미니엄 매입에 성공했다. 이씨는 소득을 늘리고 빚은 줄여서 사전승인 융자 규모를 높였다. 또 크레딧점수를 100점 정도 올려, 모기지 이자율을 내렸다. 특히 주효했던 것은 LA카운티 정부의 다운페이먼트 보조프로그램인 HOP와 WISH(위시)를 활용해서 구매 가능한 주택 가격을 끌어 올렸다는 점이다. ▶소득 및 부채 이씨는 본인의 소득만으로 첫 주택을 마련하려고 했다. 지난해 상담 당시 그의 연소득 규모는 5만4000달러였다. 렌트비 1600달러, 크레딧카드 3개를 돌려가며 쓰는데 채무를 다 갚지 않고 최소액만 납부하고 있었다. 〈표 참조〉 가족 3명의 생활비는 2000달러 수준이었다. 그의 크레딧점수는 보통(fair) 수준이었으며 이를 토대로 한 모기지 이자율은 3.5%였다. 사전 승인 가능 금액은 19만9000달러였고 살 수 있는 주택 가격은 30만 달러를 밑돌았다. 전문가의 도움을 받아 세운 전략은 추가 소득을 만들고 빚을 줄이는 것이다. 아들이 파트타임으로 일하면서 월 2300달러의 추가 수입을 더해, 월 총소득이 6800달러로 늘었다. 지인들의 자금을 융통해 자동차 융자와 크레딧카드 부채를 모두 갚았다. 이는 총부채상환비율(DTI)을 낮출 수 있는 동시에 크레딧점수 향상에 일조했다. 이씨는 구매 목표 주택 가격의 1%에 해당하는 다운페이먼트 자금을 마련하기 위해서 매달 일정액을 저축했다. ▶크레딧점수 채무 정리를 통해서 그의 크레딧점수는 보통에서 매우 우수(very good) 등급으로 2단계 올랐다. 2020년 10월 그의 크레딧점수를 기준으로 산출한 모기지 이자율은 3.5%였다. 12개월 동안 노력한 결과, 이자율을 1%포인트 낮춰 수만 달러의 모기지 지출 절감이라는 결과를 냈다. 모기지 융자 관계자에 의하면, 크레딧점수가 보통에서 매우 우수 등급으로 오르면 월 모기지 페이먼트를 200달러 이상 아낄 수 있다. ▶카운티 보조프로그램 ‘홈오너십프로그램(HOP)’의 지원금 규모는 올해 1만 달러가 증액됐다. 이에 따라 8만5000달러나 매입 주택 가격의 20% 중 적은 금액을 지원받게 된다. 주택 구매 상한가도 58만5000달러로 인상됐다. 단, 매입 후 5년 내 주택 매각 시 양도 차익의 20%를 카운티 정부가 가져간다. 그러나 5년이 지나면 이 규정이 적용되지 않는다. LA카운티 내 모든 도시가 이 프로그램에 참여하는 것은 아니며 총 46개 도시 내의 주택을 사야 혜택을 받을 수 있다. 올해 3인 가족 소득 기준은 8만5150달러다. 이씨의 연간 소득은 8만1600달러로 이 조건을 충족했다. 더 자세한 정보는 웹사이트(https://www.lacda.org/home-ownership/home-ownership-program)에서 확인 가능하다. 10만7000달러의 정부 지원금과 그가 마련한 다운페이먼트 자금 등으로 58만 달러의 내집을 장만했다. 피터 박 / 뱅크오브호프 홈모기지 전국 세일즈 매니저 이지락 / 샬롬센터 소장 *Disclaimer : 이 글은 투자에 대한 정보일 뿐 투자는 본인 판단이며, 그 결과도 본인 책임입니다. 진성철 기자재정상식 다운페이 카드빚 다운페이먼트 자금 연소득 규모 추가 소득